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變遷70年:蹣跚前行的中國保險

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變遷70年:蹣跚前行的中國保險

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銀行、保險、證券被稱為金融體系的三大支柱。但與銀行和證券相比,保險在中國的發展之路似乎格外坎坷。

無論是建國之初全面停辦國內保險業務,還是過去二十年民眾對于保險業務的誤解和不信任,都成為中國保險發展的攔路石。

然而,在新中國成立70周年,即將步入全面小康社會之際,隨著保險行業逐步規劃和民眾對保險業務的認知程度不斷加深,保險業務在中國不再是“富人的玩具”,而是真正成為與每個人息息相關的“生活必需品”。

在這之前的70年里,為構建適應新中國的保險制度和行業體系,監管機構和行業企業都以十分的努力發揮了至關重要的作用。

保險政策70年

1949-1978 蹣跚學步

中國人民保險公司的成立打響了新中國保險行業的第一槍,但建國初期的保險制度以20世紀50年代的社會主義改造為主題,并在1958年后開始進入特殊的停滯狀態。

1949年,開國大典前夕,中國人民銀行召開第一次全國保險工作會議,中央政府接管各地官僚資本主義保險公司、整頓私營保險企業。

1952年,外國保險公司完全退出中國保險市場。

1958年,人民公社化后,全國財貿工作會議認為保險作用消失。同年,全國財政會議正式作出“立即停辦國內保險業務”的決定。

1979-1999 如夢初醒

改革開放后,各行業逐步逐漸形成各自發展格局,中國保險行業恢復生機。在此階段,中國保險行業法律、監管等政策逐步形成,保險行業有法可依,正式走入中國特色社會主義市場經濟的大舞臺。

1979年,中國人民銀行召開全國保險會議,決定1980年起逐步恢復國內保險業務。

1980年,中國人民保險公司復業,恢復財產保險業務。

1982年,恢復人壽保險業務。

1985年,國務院頒布《保險企業管理暫行條例》,規定國家保險管理機關是中國人民銀行。

1992年,《中華人民共和國海商法》出臺,第一次以法律的形式對海上保險做了明確規定。

1995年,第一版《中華人民共和國保險法》出臺,中國保險正式進入“有法可依”階段。

1996年-1997年,中國人民銀行頒布《保險代理人暫行規定》、《保險管理暫行規定》和《保險代理人管理規定(試行)》,保險監管體系初步形成。

1998年,中國保險監督管理委員會成立,保險監管進入新時期。

1999-2014 昂揚闊步

21世紀以來,隨著中國加入WTO,中國的改革開放進入全面開放的新時期,保險行業也不例外。21世紀初的開放為中國保險行業注入發展的強心劑,迎來十年高速增長的黃金階段。

2002年,根據中國加入WTO的承諾,全國人民代表大會常務委員會對《中華人民共和國保險法》進行第一次修訂,中國保險市場大門全面打開。

2007 年,保監會公布《保險公司償付能力監管規定(征求意見稿)》。

2009年、2014年、2015年分別進行《中華人民共和國保險法》的修訂。

2015-2018 自由風險

新技術的發展和應用迎來了數字時代的新階段。互聯網技術的應用、保險科技的滲透為中國保險業帶來了新的增長活力。然而,技術所帶來的風險也不容忽視,在以“自由”為主題的數字化保險時代,保險制度也從定義和規范互聯網保險的角度為新技術在傳統保險行業的應用提供指引。

2015年,保監會印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》,對互聯網保險進行定義,并在風控管理、經營條件等方面提出要求。

2017年,保監會發布《保險公司合規管理辦法》,明確保險合規管理的“三道防線”。

2018年,《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》出臺,規范互聯網保險經營行為。

2018-至今 繼往開來

銀保監會的成立在于彌補原銀監會與原保監會監管重合之處,提高監管效率,而這也可能成為銀行與保險混業經營的前奏。銀行業務與保險業務的緊密聯系或將促進中國金融業更加普惠化和場景化。

2018年,為推進銀行與保險監管跨行業整合,防范系統性風險,銀監會與保監會職責整合,中國銀保監會成立。

保險企業70年

70年來,中國保險行業從新中國成立前的由外國保險公司壟斷,到逐漸形成穩定、具有中國特色的行業格局。

中國保險公司主要有四類,包括以中國人民保險為代表的國有制保險公司、以平安保險為代表的市場化程度較高的股份制保險公司、以友邦保險為代表的迎著改革開放春風進入中國市場的外資或合資保險公司和以眾安保險為代表的伴隨數字時代而生的互聯網保險公司。

新中國首家保險公司——中國人民保險

現今的“中國人民保險集團股份有限公司”源于1949年10月20日由中華人民共和國政務院批準成立的中國人民保險公司,與新中國同歲。

經過1958年保險業全面停業的沖擊后,在宣告恢復保險業務的次年1980年,中國人民保險公司復業。

1996年,中國人民保險公司改組為中國人民保險(集團)公司,業務分拆為中保財產保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中國再保險公司三家公司。

隨著1998年中保集團的撤銷,三家子公司各自發展成相應領域的領導者并先后上市,成為中國保險業的支柱企業:

1999年,中保財產保險有限公司繼承原人保品牌,更名為中國人民保險公司,并于2003年重組后更名為中國人保控股公司,且同時發起設立了中國內地最大的非壽險公司——中國人民財產保險股份有限公司和首家保險資產管理公司——中國人保資產管理有限公司。2007年6月中國人保控股公司復名為中國人民保險集團公司。據其上市子公司人保財險發布的2018年年度報告,2018年人保財險總保費收入占中國財產保險市場33.0%。

中保人壽保險公司更名為中國人壽保險公司,并于2003年經國務院同意重組改制為中國人壽保險(集團)公司。據其2018年財報,中國人壽境內壽險業務市場份額達到20.4%,市場領先地位穩固。

中國再保險公司改制成立中國再保險(集團)股份有限公司,再保險業務在國內市場份額穩居第一。

首家股份制保險公司——平安保險

平安保險于1988年在深圳成立,是新中國第一家股份制保險企業。

1995年,隨著平安證券的成立,中國平安開始邁向綜合性金融集團之路。2003年,作為中國金融業綜合化經營的試點企業的中國平安保險(集團)股份有限公司正式成立。

中國平安的股份制架構和集團化經營戰略為中國保險行業帶來了全新的活力,中國保險行業進入快速發展階段。

同時,市場化的中國平安在千禧年前后成為中國保險行業的“黃埔軍校”,新華人壽、泰康人壽組建之初多名領導者均出自中國平安。

首家外資保險公司——友邦保險

1992年,美國友邦保險上海分公司成立。友邦保險的獲準經營是中國保險業對外開放的關鍵一步。除了作為首家外資保險公司,友邦保險的進入還為中國保險行業引進了保險代理人制度。保險中介改變了中國保險企業的營銷方式。

1995年,保險業對外開放試點城市從上海擴大到廣州,并逐步向全國。1996年11月,國內首家中外合資人壽保險公司——中宏保險成立。中國加入世貿組織后,中國保險業進入全面對外開放階段。

外資保險公司的進入不僅為中國保險企業帶來了豐富的產品和運營經驗,還有效促進中國保險市場的競爭和活力。

首家互聯網保險公司——眾安保險

由螞蟻金服、騰訊、中國平安等企業發起設立,成立于2013年的眾安保險是中國第一家取得保險公司法人許可證的互聯網公司。根據中國保險行業協會公開數據,2018年眾安保險占據中國互聯網財產險整體市場份額的16.1%,位列第二。

眾安保險設立在中國互聯網保險的高速發展期。根據艾瑞咨詢發布的《2019年中國互聯網保險行業研究報告》,2012年-2015年中國互聯網保險保費規模和滲透率都經歷了爆發式的增長。

盡管在2016年-2018年間,互聯網保險保費收入規模和滲透率有所下降,但保險互聯網化和保險科技的熱度并未冷卻。中國平安、人保財險等大型保險公司在近幾年都把“科技”寫入集團戰略中,保準牛、量子保等互聯網保險創業公司更是積極入場。

保險科技時代

近幾年,人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網、云計算等技術在金融行業的應用日臻成熟。保險科技的應用也從營銷、客服到產品設計、流程自動化等各個階段滲透。“保險科技”從行業“入侵者”逐步成為行業內各企業爭相布局的戰略高地。

從A股各大保險公司的科技戰略舉措看,當前科技布局主要目的在于運用科技賦能,反哺或延伸原有保險業務,或形成新的業務生態。隨著科技成為保險公司的戰略主題,“科技”將成為保險行業這一生來就與數字高度相關的行業的關鍵詞。

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